2022年伊始，我国金融科技发展的新阶段顶层设计就已出炉，为未来四年锚定了发展目标与方向。据中国人民银行公告，《金融科技发展规划（2022-2025年）》（以下简称《规划》）已于近日正式印发，这是央行发布的金融科技发展第二阶段的规划。《规划》明确了创新边界和发展方向，提出“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”的16字原则与8大方向的重点工作任务。
南都记者注意到，《规划》将金融科技治理与保障安全和隐私下的数据有序共享放在首位，在业内专家看来，这表明“稳健有序”是金融科技行业取得更大发展的前提。此外，与三年前的规划相比，新版《规划》更加强调了“数据”在金融科技发展中的重要地位。多位业内专家指出，《规划》将数据驱动金融科技发展提升至重要位置，并为如何充分发挥数据要素潜能制定了工作指南。
金融科技发展已进入第二阶段
与三年前的《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》相比，新版《规划》提出了从“立柱架梁”到“积厚成势”的发展目标。根据新版《规划》，央行未来四年的金融科技发展原则是“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”；发展基础是加强金融数据要素应用；发展目标是深化金融供给侧结构性改革；发展主线是加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管。
与上一阶段规划相比，本次规划在多个工作方向上有了更进一步的发展要求。比如，在监管方面，提出从“强化金融科技监管”到“强化数字化监管能力建设，对金融科技创新实施穿透式监管”的目标；在金融科技基础能力建设方面，提出从“夯实金融科技基础支撑”到“筑牢金融转型与创新发展的‘数字底座’”的目标；在金融服务方面，提出“赋能金融服务提质增效”到“赋能金融服务提质增效”的目标等。
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉对南都记者表示，本次央行出台的金融科技发展规划充分体现了对经济发展的支撑作用，对金融机构数字化转型的推动作用，和对金融创新发展的引领作用。招联金融首席研究员董希淼也表示，与上一轮规划相比，本次《规划》全面顺应数字经济发展的趋势，重点任务更加明确，关键技术更加前沿，实施方向更加清晰。
康楷数据科技首席经济学家杨敬昊在接受南都记者采访时表示，央行的金融科技发展新规划是对去年“十四五”规划第22条提出的“建立现代财税金融体制”进行具体可行的细化。“‘十四五规划’的表述是‘构建金融有效支持实体经济的体制机制，提升金融科技水平，增强金融普惠性’。而央行的这份新《规划》表明，经历近几年的发展，我国的金融科技体系的骨架已经构建起来，现在需要充实血肉。”
金融业数字化转型成“必答题”
根据《规划》披露的发展主线和方向，本次出台的《规划》有哪些新提法值得关注？欧阳日辉指出，《规划》明确了，对于金融机构而言，未来发展中数字化转型不再是一个选择题，是个必答题。
值得注意的是，在提出“深化数字技术金融应用”的重点任务时，《规划》特别提到，要健全安全与效率并重的科技成果应用体制机制，不断壮大开放创新、合作共赢的产业生态，打通科技成果转化“最后一公里”。工信部信息通信经济专家委员会委员、中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林在接受南都记者采访时分析称，这表明新版《规划》重视场景金融的发展，并以场景应用为基础，利用金融科技拓展金融业边界。欧阳日辉也指出，不管是消费金融领域，还是产业金融领域，应用场景与生态体系的建设都是一个重要命题。对此，博通咨询金融行业资深分析师王蓬博表示，在《规划》中，“着力打造场景感知、人机协同、跨界融合的智慧金融新业态，合理运用金融科技手段丰富金融市场层次、优化金融产品供给，弥合地域间、群体间、机构间的数字鸿沟”都是值得关注的新提法。
盘和林认为，未来四年金融科技将从两方面持续推动金融业发展创新，一方面，通过数字化赋能帮助传统金融行业提质增效；另一方面，通过金融、智能算法、数据的融合，让金融服务内容更加多元。易观高级分析师苏筱芮还指出，目前看，我国金融系统数字化转型正处于全面深化的进程中，较好地实现了《金融科技发展规划(2019-2021年)》提出的各项目标，接下来还应当立足于上一阶段所积累的经验与取得的成果，结合数字经济发展的新趋势、新动向，不断加大投入力度，在数字思维贯穿业务的同时使得更多先进成果逐步落地，为实体经济的高质量发展带来助力。
金融科技治理居八大重点任务首位
《规划》提出了金融数字化转型的重点任务，共涉及“强化金融科技治理”“全面加强数据能力建设”“建设绿色高可用数据中心”“深化数字技术金融应用”“健全安全高效的金融科技创新体系”“深化金融服务智慧再造”“加快监管科技的全方位应用”“做好金融科技人才培养”8个方向。值得注意的是，在这8个方面任务中，金融科技治理被放在了首位。
“近两年来，国家统一部署，对金融科技企业进行了针对性的整顿，在一定程度上也是行业经过自然增长后所呈现的资本无序性确实引起了国家的注意。因此，金融科技治理与保障安全和隐私下的数据有序共享在《规划》中就占据了首位。”杨敬昊指出。
欧阳日辉还进一步补充称，“关于金融科技的治理，一定是两条腿走路。一是制度方面，二是技术方面，通过弥补制度和技术的这两块短板，形成一个全方位的、穿透式的一个治理体系和治理模式。这次《规划》中特别提出，要健全金融科技治理体系和强化数字化监管能力建设，这两项就是希望从制度和技术两方面，来对金融科技发展实现更好的治理。”
将金融数据从“资源工具”升级为“生产要素”
与三年前的规划相比，新版《规划》更加强调了“数据”在金融科技发展中的重要地位。如《规划》提出，“同时将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，注重金融创新的科技驱动和数据赋能。”
“如果说上一阶段的金融科技发展规划是比较注重金融科技在金融领域的应用，那么本阶段的金融科技发展规划最大特色，就是注重数据在金融发展中的作用，即在技术的基础上更加突出数据治理与应用，希望通过‘数据+技术’双轮驱动金融创新发展。”欧阳日辉对此这样解读。他认为，数据是数字经济的核心要素，也是金融发展的关键，而目前金融领域在数据方面的综合利用已经走在了前列。
对于《规划》中的表述，数据宝产品研究院院长李可顺也表示，央行“金融数据要素”的提法，实际上是响应了国家层面对与数据要素的重视。他认为，“在过往金融数据仅是支持金融业务发展的一种资源工具，而目前该提法实际上是将金融数据从金融业的资源工具升级为金融业的生产要素之一。”
谈及金融机构、金融科技平台的未来机会，博通咨询金融行业资深分析师王蓬博表示，《规划》明确了金融机构未来发展要更注重数据的应用，提高自身数字化水平，这给了很多数字化改造外部服务平台机会，大量的行业需求等待挖掘。
核心竞争力跨越式提升 需完善落实细则规范
《规划》提出，要力争到2025年实现金融科技核心竞争力跨越式提升。金融科技核心竞争力如何实现跨越式提升？欧阳日辉认为，主要有两大方向值得发力。首先是核心技术要自主可控，金融领域最重要的问题就是安全问题，如果金融科技的这些核心技术不是我国自主可控的话，安全就得不到保障，而我国在金融领域的业务创新，依赖这些核心技术应用，比如我们常提到的金融科技技术“ABCDMIX”（即人工智能、区块链、云计算、大数据、移动互联、物联网、5G和量子计算等技术），都要实现自主可控才行。竞争力的第二个来源是数据的有序应用模式，他认为，需要在从数据采集到使用的全流程中打造出一个“中国模板”出来。“实际上，数据使用流通的安全问题在全球范围内都仍在探索中，还没有一个成型的、固定的一个发展模式，如果我国能在这方面探索出一个好的模式来，也将成为我们的核心竞争力之一。”
董希淼建议，下一步，在本轮《规划》顶层设计下，金融管理部门应进一步完善相关的配套细则，金融机构应制定全方位数字化转型战略，推动金融科技深度应用，加快数字化转型。在发展金融科技的过程中，需要格外关注公平性和均衡性。如进一步扩大金融科技创新监管试点范围，在东北、西北地区以及农村地区选择相应的城市和场景进行试点应用；更加关注“数字鸿沟”和竞争失衡问题，强化反垄断和防止资本无序扩张，推动金融科技领域互联互通。同时，进一步发挥金融科技的普惠服务价值，在服务小微企业和个体工商户、服务乡村全面振兴中发挥更加突出的作用。
王蓬博则建议称，首先需要进行全方位的数字化战略的制定，要做好时间表规划，并找到效率和成本之间的平衡；第二是普惠金融和绿色低碳金融要得到更多的重视，从规划之初就考虑到这方面的因素，或许后续在能够在业绩上有很好的体现，也符合国家数字化战略转型的整体需求。
采写：南都记者 熊润淼 陈卓睿